Het aanbod van AOV’s bestaat uit een grote diversiteit aan dekkingsvarianten en polisvoorwaarden. Adfiz heeft die per product onderzocht en in kaart gebracht.
Een werkgroep van Adfiz, ‘Clarus’, heeft gekeken naar onder meer:
- Zijn alle, of een beperkt aantal benoemde, oorzaken van AO verzekerd
- Wordt arbeidsongeschiktheid beoordeelt op basis van het uitgeoefende beroep of passende arbeid
- Betreft de periodieke uitkering een vast overeengekomen bedrag, of wordt die gebaseerd op inkomensverlies. Ofwel: gaat het om een sommen- of een schadeverzekering.
- Wordt de uitkering al dan niet verminderd (gecorrigeerd) met inkomsten uit andere bronnen; de zogenaamde correctiebepaling.
Clarus ”In geval van arbeidsongeschiktheid is er een aanzienlijke kans dat de verwachting van de verzekerde met betrekking tot de uitkering van zijn AOV, niet overeenkomt met het recht dat overeenkomstig de polisvoorwaarden bestaat. Dit lijkt te worden bevestigd door het aantal gerechtelijke uitspraken over het recht op een uitkering van een AOV. In de recente gevallen betreft het vooral een geschil over de uitleg/toepassing van het begrip schade-/sommenverzekering. In veel gevallen is de verzekerde, na jaren procederen, in het gelijk gesteld.
Het is twijfelachtig of consumenten de consequenties van de verschillen in dekking en voorwaarden in voldoende mate onderkennen en op de juiste wijze interpreteren. Daarbij speelt dat voor de consument de prijs in hoge mate bepalend is voor de keuze van een product.”
Omdat er in de dagelijkse adviespraktijk veel onduidelijkheid bestaat over de (uitleg van de) voorwaarden van AOV?s heeft de werkgroep Clarus (helder) van Adfiz de AOV?s ingedeeld (geclassificeerd) aan de hand van een aantal cruciale productkenmerken. Voor de adviseurs en consumenten zal deze classificatie bijdragen aan een verantwoorde keuze van een AOV-product en een juiste verwachting met betrekking tot de dekking, inclusief het in- en uitlooprisico. Dit kan veel toekomstige teleurstellingen en rechtszaken voorkomen. In het onderzoek zijn uitsluitend de AOV?s voor zelfstandige beroepsbeoefenaren en DGA?s meegenomen. De WIA-volgende AOV-producten zijn buiten beschouwing gelaten.
De classificatiecriteria zijn
- AO-criterium
- Sommen- of schadeverzekering
- Wel of geen correctiebepaling
- Zijn alle objectief medisch vast te stellen AO oorzaken zijn gedekt?
- Contra-exeprtiseregeling meegenomen
- Is er een jaarlijkse onderhoudsregeling
- Inloop- en uitloopregeling
