Overlijdensrisicoverzekeringen met reserverestitutie zijn dikwijls niet goedkoper dan de goedkoopste ORV’s zonder afkoopwaarde. Zélfs niet als de verzekering eerder wordt beëindigd en de opgebouwde waarde wordt uitgekeerd aan de klant. Dat concludeert MoneyView in het vandaag verschenen Special Item Overlijdensrisicoverzekeringen.
Wanneer de premie bij overlijdensrisicoverzekeringen gedurende de looptijd gelijk blijft en het risico van overlijden in het begin van de looptijd lager is dan aan het einde, wordt in het eerste deel van de looptijd een premiereserve opgebouwd. Uit deze reserve worden de hogere benodigde risicopremies aan het einde van de looptijd gefinancierd. Als de consument de polis gedurende de looptijd wil beëindigen, maakt hij geen gebruik meer van deze opgebouwde reserve en heeft hij door de jaren heen feitelijk te veel premie betaald.
Voordelig alternatief
MoneyView vergeleek de prijs van ORV’s waarvan deze premiereserve vervalt aan de verzekeraar met de prijs van polissen waarbij de reservewaarde bij tussentijdse beëindiging wordt uitgekeerd aan de klant. Daaruit bleek dat lang niet alle producten met restitutie bij voortijdige beëindiging voordeliger zijn dan de varianten waarbij de waarde vervalt aan de verzekeraar. Verzekeringen zonder reservewaarde, maar met een leeftijdsafhankelijke premie kunnen een voordelig alternatief zijn als de polis tussentijds wordt beëindigd. Bij het advies en de productselectie van een overlijdensrisicoverzekering moet de kans op voortijdige beëindiging dus meewogen worden.
Goedkoopste optie
Indien een klant niet van plan is om een overlijdensrisicoverzekering tussentijds te beëindigen, dan is een verzekering zonder afkoopwaarde doorgaans de goedkoopste optie, aldus Moneyview. In het geval dat de klant echter niet verwacht de verzekering gedurende de gehele looptijd aan te houden, kan het voordelig zijn om een verzekering te kiezen waarbij de opgebouwde premiereserve tussentijds wordt uitgekeerd. Of wellicht is een overlijdensrisicoverzekering met een variabele premie aantrekkelijker, aangezien bij deze variant geen sprake is van een premiereserve.
Uit het onderzoek van Moneyview blijkt dat bij 24 van de 42 onderzochte verzekeringen de reservewaarde vervalt aan de verzekeraar wanneer de polis gedurende de looptijd wordt beëindigd. Dit maakt het voor de verzekeraar mogelijk om een lagere premie te vragen. Daarnaast zijn er zes verzekeringen waarbij de reservewaarde wordt uitgekeerd op het moment dat de polis gedurende de looptijd wordt beëindigd. Bij vier verzekeringen ontvangt de polishouder bij tussentijdse beëindiging een premievrije polis. Tot slot zijn er
acht verzekeringen met een variabele premie. Bij dit soort verzekeringen betaalt
de polishouder elke maand (of elk jaar) een premie die hoort bij het risico dat in die
betreffende maand (of jaar) wordt gelopen. Er is bij dit soort verzekeringen daarom
geen sprake van reservevorming.
Premies blijven dalen
Sinds 2002 is de gemiddelde premie voor een overlijdensrisicoverzekering met
een gelijkblijvende dekking gedaald met ruim 58%. Het afgelopen jaar is de
gemiddelde premie opnieuw gedaald, met 3,64%. De gemiddelde laagste premies in het afgelopen jaar zijn zelfs met 5,65% gedaald. In 2016 daalden de laagste premies nog slechts met 0,2%, waardoor het even leek of de bodem van de prijsdaling in zicht kwam.
De aanbieders die hun premies in 2017 het sterkst hebben verlaagd, waren Brand New Day, DELA, Scildon en TAF.
MoneyView ProductRating
MoneyView legt jaarlijks overlijdensrisicoverzekeringen langs de lat van de MoneyView ProductRating. In totaal heeft MoneyView 41 producten met een gelijkblijvende dekking en 39 producten met een annuïtair dalende dekking met elkaar vergeleken, zowel op prijs als op voorwaarden. Dit zijn de producten met de maximale score van 5 sterren:
5-Sterrenproducten Prijs – Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekeringen
Allianz – ORV Verpand, HBO+ of Hoog inkomen (eenjarig)
Delta Lloyd – Overlijdensrisicoverzekering
TAF – TAF Special Overlijdensrisicoverzekering (zonder afkoopwaarde (iptiQ))
5-Sterrenproducten Prijs – Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekeringen
Allianz – ORV Verpand, HBO+ of Hoog inkomen (eenjarig)
Generali – Overlijdensrisicoverzekering
TAF – TAF Special Overlijdensrisicoverzekering (zonder afkoopwaarde (Credit Life))
5-Sterrenproducten Voorwaarden – Gelijkblijvende en Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekeringen
TAF – TAF Personal Overlijdensrisicoverzekering (met afkoopwaarde (Quantum))
TAF – TAF Special Overlijdensrisicoverzekering (met afkoopwaarde (Credit Life))
TAF – TAF Special Overlijdensrisicoverzekering (met afkoopwaarde (iptiQ))
Bron: Moneyview
