Einde van het jaar is traditiegetrouw het moment om te checken of overstappen op een andere zorgverzekeraar loont. Het blijft een ondoorzichtige, duizelingwekkende klus.
Al jarenlang wordt er geklaagd over de tientallen zorgverzekeringen die onderling minimaal verschillen. Een kennis attendeerde mij op de diverse naast elkaar bestaande basisverzekeringen van CZ Groep. Daartoe beperk ik me nu, dit leverde al voldoende keuzestress op.
Twee naturaverzekeringen
CZ Groep biedt twee naturaverzekeringen aan: allereerst de Zorgbewustpolis; deze wordt ‘natura select basisverzekering’ genoemd. De premie bedraagt € 131,90 per maand bij een eigen risico van € 385. Daarnaast is er de Zorg-op-maat-polis, een ‘Natura basisverzekering’. De premie bedraagt € 138,90 per maand bij een eigen risico van € 385.
Bij de Zorgbewustpolis wordt niet-gecontracteerde zorg voor 70% vergoed, bij de Zorg-op-maatpolis voor 75%. Dat zal het prijsverschil verklaren. Daar dient zich al de eerste keuzestress aan.
Vreemd is wel dat je het vrijwillig eigen risico bij de Zorgbewustpolis, de goedkopere variant, alleen met € 500 per jaar kunt verhogen, tot het maximum van € 885; andere opties zijn er niet. Bij de Zorg-op-maat-polis kun je het eigen risico verhogen met vijf varianten: € 100 tot € 500 extra per jaar.
Restitutiepolis
CZ Groep biedt ook een restitutiepolis aan, genaamd Zorgkeuzepolis. Bij een restitutiepolis wordt alle gedekte zorg 100% vergoed. De Zorgkeuzepolis kost € 149 per maand bij een eigen risico van € 385,-. Ook bij deze polis kan het eigen risico op vijf manieren verhoogd worden.
Budgetvariant
Maar er is nog basisverzekering van CZ Groep: CZdirect. Deze budgetvariant (een naturaverzekering) is te vinden via een andere website, czdirect.cz.nl. De CZdirect basisverzekering kost € 128,30 per maand bij een eigen risico van € 385,-. Bij deze verzekering wordt slechts 65% van de niet-gecontracteerde zorg vergoed.
Andere labels
Onder CZ Groep vallen ook de labels Nationale Nederlanden en Ohra. Nationale Nederlanden biedt op de eigen site twee basisverzekeringen aan: de Zorg Voordelig polis, voor € 128,30 per maand bij een eigen risico van € 385,-. Bij zorgverleners zonder contract wordt 70% vergoed.
Dan is er de Zorg Vrij polis. Premie € 137,45 per maand. Deze polis biedt 100% vergoeding bij zorgverleners zonder contract. Maar niet bij GGZ, wijkverpleging en fysio zonder contract, daar is de vergoeding 75%. NN biedt bovendien – in tegenstelling tot de andere labels van CZ Groep – een zogeheten Fit-pakket aan bij de polis, die bestaat uit o.a. een gezondheidscheck aan huis.
Combinatiepolis
De Ohra basisverzekering is een combinatiepolis. Wat is dat nu weer? “Dit betekent dat je zelf kiest naar welke zorgverlener je gaat. Wij betalen de rekening in de meeste gevallen volledig”, staat op de site van Ohra. De premie van de Ohra basisverzekering bedraagt € 135,95 per maand, met vijf opties om het eigen risico te verhogen.
Ook bij deze polis 100% vergoeding bij niet-gecontracteerde zorg, met als uitzonderingen zorgverleners zonder contract binnen de GGZ of wijkverpleging (thuiszorg), daar wordt weer 75% vergoed. Fysio zonder contract wordt niet genoemd, kennelijk blijven die declaraties dus voor het volle pond uitbetaald worden.
Op het eerste gezicht
Op het eerste gezicht lijkt me de Ohra basisverzekering net iets gunstiger dan de Zorg Vrij polis van NN. De vergoedingen zijn gelijk, die van Ohra zelfs iets beter vanwege de niet-gecontracteerde fysio die toch 100% wordt vergoed; daarnaast ligt de premie van Ohra iets lager. Maar ja, dan loop ik wel dat Fit-pakket mis.
Als ik minder wil betalen, kies ik voor de Zorg Voordelig polis van NN, deze biedt dezelfde vergoedingen als de Czdirect polis, maar vergoedt 70% in plaats van 65% bij niet-gecontracteerde zorg. Maar eh… wie zegt dat ze dezelfde zorgaanbieders gecontracteerd hebben?
Modelovereenkomsten
Hoe zit dat eigenlijk met de voorwaarden en de inhoud van de zorg? En met het inkopen van de zorg? Een woordvoerder licht desgevraagd toe: “Het betreft verschillende zogenaamde modelovereenkomsten die inderdaad met name verschillen op het vergoedingspercentage. Daarnaast is er een verschil in de eigen risicomogelijkheden en de wijze van communiceren met CZ.” De communicatie bij budgetvariant CZdirect gaat bijvoorbeeld volledig digitaal.
Het inkoopbeleid voor alle zorgpolissen is gelijk, dus ook voor de labels, verzekert de woordvoerder me. CZ Groep is voor alle labels de risicodrager, maar NN en OHRA zijn zelf verantwoordelijk voor de marketing. Dat Fitpakket van NN is dus een marketingtool.
Extra onderscheid creëren
En wat is nu de achterliggende gedachte om het eigen risico van de Zorgbewustpolis bij CZ alleen met € 500,- oprekbaar te laten zijn en bij de andere polissen meer opties te bieden? Daarvoor is gekozen “om een extra onderscheid te kunnen creëren tussen de verschillende basisverzekeringen en bijbehorende premie”, aldus CZ Groep.
