Een van de onderdelen van de stelselwijziging pensioen is dat de hoogte van pensioenuitkeringen voor deelnemers kan fluctueren. De verschillende scenario’s kunnen leiden tot sterk verschillende uitkomsten. Dit wordt ook door de AFM onderkend. Recent heeft de toezichthouder in dit kader een voorbeeld gepubliceerd voor een 25-jarige die in het nieuwe stelsel, als het meezit, jaarlijks een uitkering ontvangt van € 34.763, maar als het tegenzit een uitkering ontvangt van € 4.825.

Geen garanties

Vanuit privaatrechtelijk perspectief is het aan te bevelen dat adviseurs in hun (algemene) voorwaarden met betrekking tot adviezen over de betaalbaarheid van hypothecair krediet expliciet en ondubbelzinnig vastleggen dat bij de berekeningen is uitgegaan van verwachtingen en indicaties, en dat de door de adviseur gehanteerde cijfermatige inkomens na pensionering geen garantie vormen.

Voorbeeld clausule

Een voorbeeld voor een dergelijke clausule zou kunnen zijn: “Bij de beoordeling van de betaalbaarheid van het hypothecair krediet is door de adviseur rekening gehouden met de op het moment van advisering beschikbare informatie, verwachtingen en indicaties omtrent het inkomen na pensionering van de consument. Deze gegevens zijn gebaseerd op prognoses en aannames en kunnen, onder meer als gevolg van wijzigingen in wet- en regelgeving, economische ontwikkelingen en de kenmerken van het geldende pensioenstelsel, in de toekomst afwijken van de daadwerkelijk te ontvangen pensioeninkomsten. De in het advies gehanteerde (cijfermatige) inkomens na pensionering zijn derhalve indicatief van aard en kunnen niet worden aangemerkt als een garantie voor de hoogte of bestendigheid van de toekomstige pensioenuitkeringen.”

Bron: DFO