Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen creëren een inkomensgat doordat ze nog altijd aflopen voordat de AOW-leeftijd is bereikt. Dit blijkt uit onderzoek van onderzoeks- en benchmarkinstituut voor de financiële dienstverlening MoneyView.

Inkomensgat bij te vroeg aflopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

De onderzoekers lichten toe dat momenteel slechts de helft van de aanbieders de mogelijkheid biedt om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te laten doorlopen tot de werkelijke AOW-leeftijd, ongeacht hoe hoog deze in de toekomst zal zijn. De andere helft zou de arbeidsongeschiktheidsverzekering laten doorlopen tot een vooraf vastgestelde leeftijd waardoor een inkomensgat ontstaat op het moment dat deze datum voor het bereiken van de AOW-leeftijd ligt.

Vaste eindtijd kiezen

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kiest de ondernemer doorgaans een vaste eindleeftijd, bijvoorbeeld 67 of 68 jaar, zo verduidelijken de onderzoekers. Deze verandert gedurende de looptijd niet. Van de 28 onderzochte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kennen tien producten een maximale vaste eindleeftijd van 67 jaar. Bij zeventien producten is dat 68 jaar. Eén verzekering kent een maximale eindleeftijd van 65 jaar.

Verzekering die meegroeit met verhogen AOW-leeftijd

Een alternatief is een AOV waarvan de einddatum gekoppeld is aan de daadwerkelijke AOW-leeftijd van de verzekerde, aldus de onderzoekers. De verzekering groeit dan mee wanneer de AOW-leeftijd wordt verhoogd. In 2024 boden slechts twee aanbieders deze mogelijkheid; inmiddels zijn dat er vier. Daarmee is deze optie nu bij bijna de helft van de aanbieders beschikbaar. Ook bij deze verzekeringen kunnen beperkingen gelden. Twee aanbieders begrenzen de eindleeftijd op 70 jaar en één aanbieder op 72 jaar. Bij de vierde aanbieder geldt geen maximum.

Definitieve AOW-leeftijd vijf jaar ervoor bepaald

De onderzoekers voegen toe dat de definitieve AOW-leeftijd steeds vijf jaar van tevoren door de overheid wordt vastgesteld. Ontvangt de verzekerde op dat moment al een arbeidsongeschiktheidsuitkering, dan groeit bij bovengenoemde AOV’s die nu op de markt zijn, de uitkeringsduur mee tot de nieuwe vastgestelde AOW-leeftijd.

BAZ stimuleert verandering in de markt

De ontwikkeling hangt volgens de onderzoekers ook samen met de voorgenomen Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Ondernemers kunnen volgens de huidige plannen, na het ingaan van de BAZ, onder voorwaarden kiezen voor een reguliere AOV in plaats van de wettelijke verzekering (opt-out regeling). Zo’n verzekering moet dan wel doorlopen tot de AOW-leeftijd.

Best geteste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Tot slot hebben de onderzoekers alle beschikbare arbeidsongeschiktheidsverzekeringen beoordeeld op grond van voorwaarden en premiestelling. Dit zijn de uitkomsten:

Vijf sterren voor voorwaarden

a.s.r. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
a.s.r. Flexibele AOV
Movir Momentum

Vijf sterren voor premiestelling

Allianz Absoluut AOV
Insify Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Sommen AOV

Bron: MoneyView