Het nabestaandenpensioen vervalt voor veel werknemers zodra zij uit dienst treden als gevolg van de invoering van de Wet toekomst pensioenen (Wtp). Eerder waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) al in haar rapport Sector in beeld Pensioenen (mei 2025) voor het groeiende risico dat nabestaanden onverzekerd achterblijven. Verzekeraar TAF onderschrijft deze zorg en roept op tot meer bewustwording en proactief financieel advies.

Wat verandert er precies voor het nabestaandenpensioen?

In het oude pensioenstelsel was het nabestaandenpensioen (of partnerpensioen) voor de pensioendatum veelal op opbouwbasis geregeld. Werknemers bouwden tijdens hun dienstverband een recht op partnerpensioen op. Dit recht bleef in stand na uitdiensttreding.

Partnerpensioen op risicobasis

In het nieuwe stelsel is het partnerpensioen vóór de pensioendatum echter standaard op risicobasis verzekerd. Er wordt niets opgebouwd. De uitkering aan de partner vervalt zodra het dienstverband eindigt, tenzij er sprake is van een nieuwe regeling bij een volgende werkgever.

Loopbaanpauze, baanwisseling of overstap naar ondernemerschap

De verzekeraar waarschuwt dan ook dat veel mensen denken dat het partnerpensioen automatisch goed is geregeld. Maar dat is volgens de verzekeraar in praktijk lang niet altijd het geval. Zeker bij een loopbaanpauze, baanwisseling of overstap naar ondernemerschap zouden mensen vaak onbewust tussen wal en schip vallen.

Structurele risico’s vaak onderschat

Het nieuwe risicogebaseerde nabestaandenpensioen brengt een aantal structurele risico’s met zich mee, aldus de verzekeraar, zoals:

Geen dekking bij uitdiensttreding of loopbaanpauze

Bij uitdiensttreding vervalt de dekking na een uitloopperiode van drie maanden. Dit geldt ook bij een sabbatical, tijdelijke werkloosheid of een switch van loondienst naar ondernemerschap.

Geen uitkering aan de ex-partner bij overlijden

Doordat er geen opbouw meer is, ontstaat er bij scheiding geen recht op bijzonder partnerpensioen. Ex-partners hebben daardoor geen aanspraak meer op een uitkering bij overlijden van de deelnemer.

Lagere uitkering bij deeltijdwerk of inkomensdaling

Wie in deeltijd gaat werken of tijdelijk een lager inkomen heeft (bijvoorbeeld richting pensioendatum), laat een lager partnerpensioen achter.

Geen automatische continuïteit bij flexibele werkvormen

De dekking stopt na uitdiensttreding, met hooguit drie maanden uitloop. Voor zelfstandigen, oproepkrachten en uitzendkrachten zonder continue pensioenopbouw vervalt het partnerpensioen daarna volledig. Vooral flexwerkers zijn daardoor regelmatig onverzekerd, zonder dat zij het beseffen.

Partnerpensioen vaak lager dan gedacht

Hoewel de wet toestaat dat het partnerpensioen bij overlijden maximaal 50 procent van het pensioengevend salaris bedraagt, ligt dit percentage in de praktijk veel lager, zo vervolgt de verzekeraar. Zo zou de bouwsector gemiddeld slechts 13 procent partnerpensioen kennen, de detailhandel 25 procent en de zorgsector 40 procent. Bovendien zou de hoogte van het partnerpensioen worden berekend op basis van het actuele inkomen ten tijde van overlijden, wat het extra kwetsbaar maakt bij inkomensdalingen in de laatste werkjaren.

Persoonlijk advies over nabestaandenpensioen

De verzekeraar ziet daarom een duidelijke rol voor financieel adviseurs in het vroegtijdig signaleren van deze risico’s. Vooral bij belangrijke veranderingen zoals echtscheiding, loopbaanpauze, overstap naar zelfstandig ondernemerschap, minder werken of vervroegd pensioen.

Regelmatig klantcontact

De verzekeraar adviseert verder regelmatig klantcontact. Een jaarlijks adviesgesprek of een korte check-in zou helpen de mogelijke risico’s in kaart te brengen. Ook een gerichte informatiemail over actuele thema’s, zoals de pensioentransitie, zou klanten kunnen stimuleren om in actie te komen.

Individuele nabestaandenverzekering als vangnet

In de huidige arbeidsmarkt, waarin mensen vaker van baan wisselen, minder gaan werken of zelfstandige worden, zou een individueel geregelde nabestaandenverzekering uitkomst kunnen bieden, aldus de verzekeraar. Anders dan het partnerpensioen via de werkgever, zou deze verzekering namelijk wel van kracht blijvenbij veranderingen in werk of inkomen.

Oplossingen

Afhankelijk van de situatie zijn er volgens de verzekeraar verschillende oplossingen mogelijk:

• een nabestaandenverzekering met maandelijkse uitkering
• een overlijdensrisicoverzekering met eenmalige uitkering
• of een alimentatieverzekering bij overlijden van de ex-partner.

Zorgen voor financiële rust

De nieuwe pensioenregels maken het belangrijker dan ooit om stil te staan bij het partnerpensioen, zo besluit de verzekeraar. Door het onderwerp op tijd te bespreken, zouden adviseurs volgens de verzekeraar kunnen voorkomen dat nabestaanden onbedoeld zonder financiële bescherming achterblijven. De verzekeraar roept daarom op tot meer bewustwording en praktische oplossingen, zodat klanten zonder financiële zorgen de toekomst tegemoet kunnen treden.

Bron: TAF