Steeds meer huizenkopers zouden crypto willen inzetten voor het verkrijgen van een hypotheek bij de aankoop van een woning. Dit meldt hypotheekadviesketen De Hypotheekshop naar aanleiding van een geconstateerde toename van vragen van consumenten over dit onderwerp aan hun hypotheekadviseurs.

Geldverstrekkers terughouden over crypto en hypotheek

Een groeiend aantal consumenten overweegt hun cryptobezit te gebruiken bij de aankoop van een woning, zo bericht de hypotheekadviesketen. Hoewel enkele geldverstrekkers crypto als eigen vermogen zouden accepteren, blijkt uit navraag door de hypotheekadviesketen dat de meeste banken en geldverstrekkers – inclusief moderne neobanken – hier zeer terughoudend in zijn. Slechts enkele financiers zouden crypto’s als eigen middelen accepteren. In de meeste gevallen moet crypto eerst worden omgezet naar euro’s voordat het als eigen middelen wordt erkend.

Crypto niet geaccepteerd als eigen vermogen

Zelfs wanneer het bedrag na omzetting veilig op een spaarrekening staat, accepteren niet alle aanbieders dit als eigen vermogen, stelt de hypotheekadviesketen. Omdat dit een relatief nieuwe ontwikkeling is, wordt het beleid hierover nog niet altijd helder gecommuniceerd. Hierdoor zouden consumenten op het laatste moment onverwacht kunnen worden geconfronteerd met een afwijzing, terwijl zij dachten dat crypto breed geaccepteerd zou worden als betaalmiddel.

Waarde crypto schommelt

Geldverstrekkers blijven terughoudend om crypto als eigen vermogen te accepteren en dat zou meerdere redenen hebben, zo vervolgt de hypotheekadviesketen. De waarde van crypto kan namelijk sterk schommelen, waardoor het geen stabiele financiële basis vormt. Daarnaast is de herkomst van cryptovermogen lastig te verifiëren, wat bij financiers en notarissen tot zorgen zou leiden.

Verdubbeling cryptobezitters

Ondanks deze obstakels neemt de populariteit van crypto toe, aldus de hypotheekadviesketen. In Nederland zou inmiddels zo’n 2,5 miljoen mensen crypto bezitten, een verdubbeling ten opzichte van 2022 (bron: Ministerie van Financiën). Toch zijn de investeringen vaak bescheiden: de helft van de cryptobeleggers zou minder dan 500 euro bezitten, terwijl slechts 8 procent meer dan 10.000 euro zou hebben belegd.

Gemiddelde crypto-investeerder

De gemiddelde crypto-investeerder is een man tussen de 18 en 35 jaar, zo verduidelijkt de hypotheekadviesketen. Met inflatie en lage spaarrentes zou crypto voor velen een aantrekkelijke optie zijn, al blijft het een risicovolle investering. Oorspronkelijk waren crypto’s bedoeld als digitaal geld voor het internet. De techniek achter crypto’s maakt online betalingen mogelijk zonder tussenkomst van een bank of overheid.

Wwft vormt struikelblok

Een van de belangrijkste struikelblokken is volgens de hypotheekadviesketen de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Financiers, notarissen, makelaars en hypotheekadviseurs hebben namelijk ieder voor zich een onderzoeksplicht en moeten kunnen aantonen dat geld niet afkomstig is van criminele activiteiten. Omdat crypto vaak anoniem en via buitenlandse platformen wordt verhandeld, zou dat lastiger zijn dan bij traditionele bankrekeningen. Bovendien zouden geldverstrekkers over het algemeen geen inkomsten uit cryptohandel accepteren. Dit zou betekenen dat winsten uit beleggingen in Bitcoin of Ethereum niet meetellen als bestendig inkomen bij een hypotheekaanvraag.

Oplossing is eerst crypto verkopen

De oplossing is volgens de de hypotheekadviesketen: verkoop crypto en stort de opbrengst op een Nederlandse bankrekening. Na een bepaalde wachttijd en met een duidelijke onderbouwing van de herkomst, zou het bij de meeste geldverstrekkers als eigen vermogen kunnen worden gebruikt. Het verhogen van je hypotheek of het benutten van vrijgekomen overwaarde om in crypto te beleggen raadt de hypotheekadviesketen sterk af vanwege de risico’s van beleggen met geleend geld. Hoewel er doorgaans geen controle is op de besteding van een consumptieve verhoging, zou dit een risicovolle strategie blijven.

Notariële uitdagingen

Bij het kopen van een woning speelt de notaris een cruciale rol, aldus de hypotheekadviesketen. Ook hier zouden crypto’s een uitdaging vormen. Notarissen moeten namelijk voldoen aan strikte regelgeving en zouden letten op:
· De herkomst van crypto-gelden.
· Risico’s op witwassen en fraude.
· Het gebruik van erkende cryptoplatformen met een registratie bij De Nederlandsche Bank (DNB).
· Documentatie zoals bankafschriften en belastingaangiftes om transacties te onderbouwen.

Daarnaast zouden notarissen geen koopsommen in crypto mogen ontvangen op hun derdenrekening. Een woning kopen met Bitcoin zou alleen als mogelijk zijn als koper en verkoper dit onderling afspreken, hoewel de notaris de transactie altijd in euro’s afhandelt.

Visie van toezichthouders

De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) beschouwen crypto als een risicovol beleggingsproduct, zo laat de hypotheekadviesketen verder weten. Het ontbreekt aan stabiliteit en toezicht, waardoor het niet als betrouwbare rekeneenheid, betaal- of spaarmiddel zou worden gezien. Nieuwe regelgeving, zoals de Europese Markets in Crypto Assets Regulation (MiCAR), zou consumenten beter moeten beschermen en de sector transparanter maken. Dit zou op termijn kunnen bijdragen aan bredere acceptatie van crypto binnen de hypotheekwereld.

EU-wetgeving MiCAR

MiCAR (Markets in Crypto Assets Regulation) is een nieuwe Europese wetgeving die de cryptomarkt reguleert, zo licht de hypotheekadviesketen toe. Het doel is om meer transparantie, consumentenbescherming en stabiliteit te brengen in de sector. De regels zijn vooral gericht op cryptobedrijven, zoals exchanges en aanbieders van stablecoins, en zorgen ervoor dat ze onder toezicht komen te staan van financiële autoriteiten. MiCAR maakt de herkomst van crypto-activa beter traceerbaar. Dit kan ervoor zorgen dat banken en notarissen minder terughoudend worden bij het accepteren van crypto als eigen vermogen bij hypotheekaanvragen. Door de nieuwe regels wordt crypto minder anoniem en betrouwbaarder als financiële bron, wat op termijn een bredere acceptatie in de hypotheekmarkt zou kunnen betekenen.

Duidelijke, uniforme richtlijnen

De hypotheekadviesketen pleit daarom voor duidelijke, uniforme richtlijnen binnen de gehele financiële keten. De huidige situatie leidt namelijk tot willekeur: sommige geldverstrekkers accepteren crypto-omzettingen als eigen middelen, terwijl anderen dit volledig afwijzen. Dit gebrek aan eenduidigheid belemmert consumenten en vertraagt innovatie. Het is belangrijk dat de sector inspeelt op nieuwe ontwikkelingen, zonder dat dit ten koste gaat van zorgvuldigheid en veiligheid. De hypotheekadviesketen roept geldverstrekkers en toezichthouders om die reden op om gezamenlijk heldere regels te formuleren, zodat consumenten weten waar ze aan toe zijn.

Regelgeving en voorwaarden over crypto en hypotheek

Consumenten die crypto op dit moment al willen inzetten bij een woningaankoop zouden er volgens de hypotheekadviesketen goed aan doen zich grondig te informeren over de geldende regelgeving en voorwaarden. De ontwikkelingen rondom crypto en hypotheken gaan namelijk snel en een goed begrip van de mogelijkheden en risico’s zou helpen om financiële verrassingen te voorkomen.

Bron: De Hypotheekshop